La maggior parte delle persone rimanda l’idea di stipulare un’assicurazione sulla vita finché non si sente urgente, come una gravidanza, una malattia grave o la sensazione incombente che le cose potrebbero andare in pezzi. Ma la verità è che il momento più intelligente per ottenere una copertura è prima di averne un disperato bisogno. Questo articolo analizza cosa fa l’assicurazione sulla vita, quando è effettivamente utile e come trovare una buona polizza senza lasciarsi sopraffare.
Perché le persone acquistano assicurazioni sulla vita?
Una polizza di assicurazione sulla vita è un contratto semplice: paghi una tariffa (un premio) e, se muori, la compagnia assicurativa paga una determinata somma di denaro alle persone da te scelte (beneficiari). Questo denaro può coprire le spese immediate come bollette, debiti o assistenza all’infanzia e fornire sostegno a lungo termine alle persone a carico. Secondo Dina Megretskaia, gestore patrimoniale presso Modera Wealth Management, “Il pagamento di una polizza di assicurazione sulla vita può aiutare le famiglie a superare i momenti difficili”.
Ne esistono due tipologie principali:
- Assicurazione sulla vita a termine: Copertura per un periodo fisso (ad esempio 10, 20 anni). È più economico e ideale se le tue esigenze potrebbero cambiare.
- Assicurazione sulla vita permanente: Copertura a vita con una componente di valore in contanti che cresce nel tempo. Questo è più costoso ma può essere utilizzato per l’eredità o la pianificazione finanziaria a lungo termine.
Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione sulla vita a termine è la scelta più pratica. I premi sono convenienti e puoi rinnovarli più tardi se necessario (anche se le tariffe probabilmente aumenteranno).
Quando hai effettivamente bisogno di un’assicurazione sulla vita?
Il punto chiave è la dipendenza finanziaria. Nathan Astle, un terapista finanziario, lo dice senza mezzi termini: “Se qualcuno fa affidamento sul tuo reddito o su servizi non pagati (come l’assistenza), hai bisogno di un’assicurazione sulla vita”. Ciò include coniugi, figli, fratelli e persino amici o genitori che supporti. Se la tua morte creasse difficoltà finanziarie a qualcuno, vale la pena prendere in considerazione una politica.
Se non hai persone a carico, l’assicurazione sulla vita è meno critica. Ma anche se sei giovane e in buona salute, stipulare tempestivamente una polizza può essere finanziariamente intelligente. Molte polizze consentono la convertibilità : l’opzione di passare da un piano a termine a uno permanente se in seguito si sviluppano problemi di salute. Ciò garantisce la copertura anche se gli assicuratori non te la offrono a causa di condizioni preesistenti.
Di quanta copertura hai bisogno?
Determinare la giusta quantità è emotivo. Considera ciò di cui i tuoi cari avrebbero bisogno per mantenere il loro stile di vita attuale o raggiungere obiettivi specifici (estinguere un mutuo, finanziare l’istruzione). “È più un’arte che una scienza”, afferma Megretskaia. Inizia identificando le tue priorità:
- Debito: Copre i prestiti in essere, inclusi il debito studentesco e i mutui.
- Sostituzione del reddito: Stima quanto reddito la tua famiglia perderebbe se tu fossi assente.
- Spese future: Fattore relativo all’assistenza all’infanzia, all’istruzione o all’assistenza a lungo termine per le persone a carico.
Trovare la politica giusta
- Parla con i tuoi cari: parla onestamente delle loro esigenze finanziarie.
- Guardarsi intorno: Ottieni preventivi da più assicuratori. Siti web come TERM4SALE, Policygenius e Intelliquote possono aiutarti.
- Verifica la convertibilità: assicurati che la tua polizza ti consenta di passare alla copertura permanente in un secondo momento, se necessario.
- Leggi le clausole scritte in piccolo: Fai attenzione alle esclusioni (ad esempio clausole di suicidio, hobby pericolosi) che potrebbero invalidare la tua richiesta.
- Lavora con un agente: scegli qualcuno disposto a istruirti, non solo a vendere una polizza. Un broker indipendente può offrire quotazioni di più assicuratori.
Il risultato finale
L’assicurazione sulla vita consiste nel fornire sicurezza finanziaria alle persone a cui tieni. Non è un argomento piacevole, ma è responsabile. Non aspettare che si verifichi una crisi per ottenere copertura: inizia subito la conversazione, fai le tue ricerche e trova una polizza che dia a te (e ai tuoi cari) tranquillità.
